Deberíamos pensar que vida solo hay una. Y que a lo largo de ella pueden surgir imprevistos que nos hagan perder la misma. Por ello que tengamos que ser previsores. Pues podemos dejar a nuestra familia en una situación delicada tanto a nivel económico, como patrimonial y personal. Si además sucede que somos el pilar fundamental en esa economía familiar. O bien nuestra calidad de vida puede verse mermada. Y es ahí donde el Seguro de Vida Riesgo, tiene su protagonismo.
El Seguro de Vida Riesgo es una opción más que válida para garantizar a nuestros seres queridos, una situación holgada, a la hora de un acontecimiento o desgracia personal. No solo dando cobertura en caso de un fallecimiento, sino también contemplando otras causas. Como puede ser la Invalidez Absoluta o Permanente.
La variedad de productos que hay en el mercado y la cantidad de aseguradoras que los ofrecen hace posible que podamos contratar uno de estos seguros con gran facilidad.
Pero se nos plantea un interrogante. Dentro de los seguros de vida existen multitud de modalidades.
Tenemos los el Seguro de Vida Riesgo, los seguros de vida inversión, los seguros de vida entera, los seguros de vida ahorro, los de vida rentas, los de vida e invalidez vinculados a préstamos hipotecarios, y un largo etcétera.
Cada uno pensado para cubrir una necesidad concreta. Pero nosotros en este caso nos centraremos en explicar tres productos cada uno de compañías aseguradoras destacadas como son Liberty Seguros, Aviva Gestión y CNP PARTNERS. El Producto el Seguro de Vida Riesgo.
¿Qué es el el Seguro de Vida Riesgo?
Su propio nombre lo indica. Se trata de un seguro de vida que cubre la garantía por fallecimiento del asegurado, garantizando al beneficiario/os designados, un capital que ha sido previamente contratado en la formalización de la póliza.
El contrato de el Seguro de Vida Riesgo, se hace por el tiempo designado en las condiciones particulares de la póliza, pero será anualmente prorrogada de forma tácita. Salvo que alguna de las partes indique a la otra lo contrato por escrito y con un preaviso de 1 mes.
Así, La Compañía de Seguros garantizará el pago de una cantidad acordada a cambio de una contraprestación, la prima también acordada.
Explicaremos cuatro modalidades diferentes de seguros de vida:
LIBERTY SEGUROS
En Liberty Seguros, hay una modalidad de Seguro de Vida Riesgo a la que llamamos 1*10, que significa que tiene la cobertura principal, que es el fallecimiento y posteriormente 10 coberturas que son opcionales en su contratación:
- Fallecimiento por accidente
- Fallecimiento por accidente de circulación
- IPA
- IPA por accidente Común o de Circulación.
- Doble capital fallecimiento de ambos cónyuges
- Enfermedades graves
- Enfermedades graves de la mujer
- Invalidez profesional
- Ayuda tras la defunción. Repatriación.
Además, de dos garantías adicionales gratuitas como son: asistencia psicológica, anticipo por sepelio y el anticipo para pago de impuestos.
AVIVA
En el caso de Aviva, hay una modalidad de el Seguro de Vida Riesgo, conocida como seguro de Vida Entera. Es un seguro de vida que garantiza de forma vitalicia el capital asegurado contratado. Más un capital adicional que puede constituirse por la Participación en beneficios obtenida hasta el momento de ocurrir el hecho asegurado. Al cabo de dos años se tiene la posibilidad de ejercitar el valor de rescate total de la póliza. O solicitar el anticipo o la suspensión del pago de aportaciones. Quedando a partir de ese momento en situación de reducción con nuevos capitales asegurados.
Los porcentajes de rescate son los siguientes:
- 2-3 años 75% más la participación en beneficios.
- 3-5 años 85% más la participación en beneficios.
- 5<= 95% más la participación en beneficios.
- + > 10 años 98% más la participación en beneficios.
Veamos unos ejemplo prácticos
| EJEMPLO DE VIDA ENTERA SIN PARTICIPACION EN BENEFICIOS: COBERTURAS DE FALL + IPA 100.000,00 EUROS EDAD:40 AÑOS | ||
| PRIMAS PAGADAS(PP) | VALOR DE RESCATE (VR) | PRIMA ANUAL[(PP-VR) /25] |
| 72.952,71 | 52.288,81 | 825,47 |
| EJEMPLO DE VIDA ENTERA CON PARTICIPACIÓN EN BENEFICIOS: COBERTURAS DE FALL + IPA 100.000,00 EUROS EDAD: 40 AÑOS | ||
| PRIMAS PAGADAS (PP) | VALOR DE RESCATE(VR) | PRIMA ANUAL[(PP-VR) /25] |
| 72.952,71 | 67.550,77 | 216,0776 |
| VIDA ENTERA | PB 2012 | PB 2013 | PB 2014 | PB 2015 | PB 2016 |
| CARTERA POSTERIOR A 2003 | 4,50% | 5,43% | 4,80% | 4,14% | 3,93% |
*Porcentaje participación en beneficios de los últimos 5 años.
Por ejemplo, una persona de 1977, que tiene una cobertura de 100.000,00 €uros de FALLECIMIENTO+IPA, y que está pagando 3050,54€ anuales o 259,77€/mes.
Cuando hayan transcurrido los 10 primeros años podrá rescatar sin tener en cuenta el REPARTO POR BENEFICIOS
Así mismo Aviva Vida y Pensiones en asociación con proveedores de servicio, ofrece de forma gratuita a los Tomadores de este Seguro de Vida los siguientes servicios complementarios:
- Gestoría
- Testamento Online
- Borrado de Huella Digital
- Anticipo de capital de fallecimiento para gastos de sepelio y/o liquidación de sucesiones
Ambos productos nos cubren de una posible eventualidad a la que todos estamos expuestos. Y en caso de que ocurra sirven para proteger a nuestros familiares.
CNP PARTNERS
En tercer lugar, comentaremos el producto el Seguro de Vida Riesgo de CNP PARTNERS. Conocido como CNP PARTNERS CONECTA VIDA. Su principal característica es que te permite hacer una comparación con los seguros ligados a hipotecas que son contratados a través del banco. Normalmente por la recomendación de los mismos. Ya que si contratas con ellos el seguro te reducen el diferencial ligado a la hipoteca. (pero habitualmente la reducción es menor que el importe pagado del seguro). Y de este modo reflejar el AHORRO, anual en caso de contratarlo con CNP PARTNERS. Las coberturas básicas de este producto son Fallecimiento e IPA. Pero tiene unos servicios adicionales gratuitos que son los siguientes:
- Asesoramiento y gestión de sucesiones.
- Orientación y asesoramiento psicológico telefónico.
- Elaboración de testamento.
- Elaboración de testamento vital
Por último, explicaremos el nuevo seguro de vida de CNP PARTNERS. Conocido como SEGURO DE VIDA A LA CARTA. El cual te permite crear el seguro a tu medida con la máxima flexibilidad. 12 coberturas combinables según tus necesidades. 4 modalidades de pago (anual, semestral, trimestral y mensual). 3 formas de cobro a la prestación(capital, rentas ó mixta). Capital asegurado constante o creciente y servicios gratuitos incluidos en el producto. (coinciden con los servicios adicionales gratuitos del Seguro de Vida CNP PARTNERS CONECTA VIDA)
Las coberturas contratables son las siguientes:
- Fallecimiento por cualquier causa. Por Accidente Común o de Circulación
- Incapacidad temporal del autónomo. (ILT)
- Invalidez permanente parcial por accidente. (IPP)
- Invalidez permanente total. (IPT)
- IPT por accidente.
- Invalidez Permanente Absoluta.
- IPA por accidente común o de Circulación
- Gran invalidez.
- Enfermedades graves.
En Conclusión, hay amplitud de modalidades de Seguro de Vida Riesgo. Así como también, hay un abanico muy amplio de compañías aseguradoras. Lo importante es buscar una que se adapte a sus necesidades y las de su familia.
Un Empresa de Asesoría Externa a las propias Compañías o Bancos, siempre nos dará una visión más completa, y un asesoramiento más Profesional y Experto